編者按：2014年12月6日,，華南企業(yè)法律論壇2014年年會暨“中國資本市場與金融創(chuàng)新法律問題”研討會在深圳證券交易所新大樓召開,。研討會由華南國際經(jīng)濟貿(mào)易仲裁委員會（深圳國際仲裁院）主辦。最高人民法院民二庭,、民四庭,、執(zhí)行局，商務部條約法律司,，中國證監(jiān)會深圳監(jiān)管局,，深圳證券交易所，廣東省人民政府金融辦和前海管理局是本次研討會的特別支持機構(gòu),。北京大學金融法研究中心,、深圳證券期貨業(yè)糾紛調(diào)解中心和粵港澳商事調(diào)解聯(lián)盟為研討會協(xié)辦機構(gòu)。參加會議的代表共500余人,。來自22個省份46個城市的200多家上市公司高管,，以及近300名境內(nèi)外知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機構(gòu)高管，與各級法院法官,、仲裁員,、調(diào)解專家及中國證監(jiān)會、銀監(jiān)會等監(jiān)管機構(gòu)的相關(guān)負責人共聚深圳證券交易所,，進行了深入的交流研討,。
本屆年會聚焦“上市公司并購重組熱點法律問題”和“互聯(lián)網(wǎng)金融前沿法律問題”兩大熱點。騰訊公司助理總法律顧問王小夏先生就《互聯(lián)網(wǎng)征信及其法律問題》作了主題發(fā)言,。
騰訊公司助理總法律顧問王小夏：
尊敬的各位領(lǐng)導,、朋友們，很高興能夠受到邀請參加今天的活動,，我?guī)Ыo大家的是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)征信及其法律合規(guī)問題,。
我們知道，信用是金融的起點,，有了信用才會發(fā)生一些相關(guān)的事情,。在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域里征信的問題該怎么解決？或者我們對于征信是什么樣的提高,？希望今天的分享跟大家能產(chǎn)生碰撞,。
過去我們的信用是需要證明,，比如說蓋章,，才能證明,。我們?nèi)ベJ款的時候，我們在座各位第一次見到自己的征信報告,，一定會是在按揭買房吧,？在按揭買房的時候你肯定不知道，為什么我的信用記錄之前沒有見過,？它是怎么產(chǎn)生的,？你肯定有疑問。這個疑問過程當中,，大家有沒有想過,？我有沒有一些可以值得申訴的權(quán)利？當然現(xiàn)在,，在現(xiàn)在這樣的一個環(huán)境里面,，我們的信用，征信,，其實是可以由我們自己所產(chǎn)生的數(shù)據(jù),，能夠給我們帶來一些正能量，或者是產(chǎn)生一些不太好的影響,。
目前來看,，征信在我們國內(nèi)還不是一個金融產(chǎn)品，只是作為一個從事資金活動的一個輔助措施,，或者是類似于像做決策的參考,。其實在國外，征信本身就是一個金融產(chǎn)品,。我在這里也呼吁一下大家,，未來我們相關(guān)的，包括政府的監(jiān)管部門,、行業(yè)從業(yè)者,，以及我們相關(guān)平臺可以做好準備了，中國一定會很快迎來征信作為金融產(chǎn)品的時代,。舉兩個例子,。一個是Zestfinace公司認為所有數(shù)據(jù)都可以用來做信用評估，并不是手上消費的信息才可以作為信息評估,。香港的貸款公司普遍就是用他們Zestfinace的社交數(shù)據(jù),，所以就會很擔心也很顧慮，但是大數(shù)據(jù)不是根據(jù)你一條數(shù)據(jù)來的,。我曾經(jīng)有一個體會,，我買第二套房子的時候,，銀行給我報告說不好意思，根據(jù)信用報告,，你不可以貸7成,，我說為什么？他說你有一套還款逾期,。我說還款逾期有時候太忙了,，有時候拖到23、24號還是不是差別不是很大,，結(jié)果他不同意說不行,，你信用很差。最后我太太征信報告反而比我好,，所以我在講,，在我們傳統(tǒng)信用的報告里面，它是根據(jù)你單個信息來判斷的,，沒有經(jīng)過大數(shù)據(jù)綜合評估一個人還款意愿和能力,，所以在這方面還有很大提升的空間。
在國內(nèi),，一些比較傳統(tǒng)的公司,，他可能會到行業(yè)或者企業(yè)交換企業(yè)注冊狀況，或者稅收等等進行匯總,，他可能還會根據(jù)我們開信用卡,，還有銀行卡的記錄來看。等會兒我想舉一個比較實際的例子,，我左上角閃銀的,，你們可以玩一下這個APP，或者登陸微信加他,，你捆綁你的銀行卡馬上可以消費,，如果你捆綁多一點你的信用認證，類似于像你的新浪微博帳號,，你的信用額就會大大的增加,，它是一個模式。
國內(nèi)這一塊來說比較有實力的,，包括像阿里巴巴他們有非常強的電子商務的數(shù)據(jù),。之前行業(yè)內(nèi)在探討這個大數(shù)據(jù)征信的時候，我也提出過疑問,，我們很多同事會有顧慮,，比如說我喜歡玩游戲，我喜歡掛一個什么照片，這個東西能有用嗎,？但是后面經(jīng)過一些我對這個產(chǎn)品具體了解之后,，我覺得還是不錯的。
舉個例子,，我們可以看到在一些公司,，它在從事數(shù)據(jù)來源的工作，可以幫助金融機構(gòu)做的事情,，包括常見欺詐的風險,，把控客戶質(zhì)量,，降低壞賬率,，以及幫助更多客戶的甄別，增強甄別的能力,，包括挖掘高效的客戶,，提升客戶活躍度。這是我從網(wǎng)絡(luò)上看到的,，阿里的征信以及數(shù)據(jù)源,。
下面是外部數(shù)據(jù)，在國內(nèi)應該是屬于真空期,，除了像婚戀網(wǎng)站,，以及交通運輸網(wǎng)站和政府公共數(shù)據(jù)，在一個很好的平臺,，和不一致的情況下開放出來,，我們征信的業(yè)務和征信的質(zhì)量會更高。
一般市場需求是很大,，但是我們目前為止在國內(nèi)央行的體系下,，征信體系還不能完全支持金融行業(yè)的發(fā)展?？梢钥匆幌略谡餍琶麊卫锩嬗?億,，記錄只有5億，借貸只有3億有數(shù)據(jù),。但是剛才講的一些P2P公司,，他們最開始做這些事情特別辛苦，因為他沒有任何基礎(chǔ),，他需要去自然人也好,，小微公司也好，都要做嚴格的調(diào)查,，這些數(shù)據(jù)都是有很多數(shù)據(jù)的壁壘,。又有技術(shù)的壁壘，又有行政部門的壁壘，又有很多法律的壁壘,。很多P2P越做越好,，必須自建一個征信系統(tǒng)，目前來說這種P2P平臺只有200多家有征信系統(tǒng),，所以覆蓋面還比較低,。一方面有傳統(tǒng)的行業(yè)主管部門旗下的征信不能匹配到行業(yè)的發(fā)展，所以這里面就有一個沖突,。
我們來看一下大數(shù)據(jù),。它能夠為征信提供一些支持的地方，還有包括很常見的一些強大的信息處理能力,，還有實時數(shù)據(jù)的分析,，當然很重要一點是覆蓋人群之后，一些量級的篩選,。
互聯(lián)網(wǎng)征信的必要性,，大家應該都認識到了，因為行業(yè)確實有需求,，互聯(lián)網(wǎng)金融想更往前走,，這個征信非常重要。目前來說覆蓋范圍還是比較少,，甚至像一些可能還沒有貸款記錄的人,，沒有信用卡記錄的人，他已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的使用者,，比如說像小學生,、中學生，他的征信怎么評,？一定讓他交爸爸媽媽蓋章的東西嗎,？還是怎么做？這方面都是值得考慮的,。
總體情況來說,，有自己建征信體系的平臺公司，像拍拍貸,、京東,、蘇寧、阿里巴巴等等,。但是不足的地方,，因為數(shù)據(jù)不共通，所以很多時候模型不一定準確,，在信息共享這一塊,，你的數(shù)據(jù)我想看，但是我的數(shù)據(jù)不想被你看；我想用你的,，但是我又不想付錢,，或者我又不想付出什么東西。這個時候就確確實實需要有一個平臺來做這個事情,。
所以說互聯(lián)網(wǎng)的征信,，過往的時候我們征信就是一個還款的誠信程度，其實我們覺得互聯(lián)網(wǎng)征信是有兩部分,，一個是還款能力,，一個是你的還款意愿，有的時候有還款能力的人他不一定有還款意愿,，有還款意愿的人不一定有還款能力,，比如說是一個月光族等等，那么在這兩個緯度的標準的測評,，根據(jù)這些互聯(lián)網(wǎng)所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)來講的,，包括社交網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)，移動端地理物質(zhì)的數(shù)據(jù),，大家用蘋果打開定位，或者網(wǎng)頁瀏覽Cookie數(shù)據(jù),。還款意愿可以做到,，比如說信用卡透支情況，水電費欠費,，都可以看一個人還款問題,。遲一兩天沒事，但是如果你遲一兩個月,，或者每個月都遲兩一個禮拜那就有問題,。
接下來用一個例子來講這個信用額度。我們看到這個用戶,，周一早上9點他從后?；▓@到企鵝大廈，12點去了餐飲區(qū),，后面下午又回到寫字樓,，工作時段基本上在這里。我們進一步推測,，這個后?；▓@是多少錢價位，房價租金是多少,。我們再看看企鵝大廈他所在的行業(yè)是什么行業(yè),，我們再進一步評測，他可能會有一些工作時間，他經(jīng)常會深圳,、北京兩地去登陸服務,，說明他有地理位置移動，他應該是一個商務人士,，如果他每個月去兩三次他可能是中層,，如果幾個月去一次他可能是基礎(chǔ)員工，通過這種評測就可以知道他大概是什么樣的畫像,。
還有可以看到周末他往海岸城去消費,，或者去附近書城，如果你足夠強大,，你和某一個電商公司形成更好的合作,，我們還可以進一步知道他喜歡買音樂CD，還是喜歡吃飯,？還是喜歡做別的事情,？這個從他信用畫像來說就可以看出來他還款意愿，還款能力,。就可以看到我是不是鼓勵他多用一點信用卡,，我馬上給他下達十萬的信用額度。所以這里就有一個信用畫像的承諾出來,。
剛才舉這個例子就可以很好的說明在征信的時候的一些應用,。剛才講的這幾個產(chǎn)品還是實際看界面，看到新的產(chǎn)品他是怎么樣的,。三步可以搞定,，身份認證你選，不同綁定的身份認證帶給你的價值是不一樣的,，學歷認證,，微博身份認證等價值各有差異。 如果我們想看到我朋友圈的朋友他的額度,，還要付一點積分才能看到他,，這都是一種互動的設(shè)計。 我們看一看挖掘年輕人的信用資產(chǎn),，有信用就是資產(chǎn),，信用就是用來用的，它就是我們的資產(chǎn),。
講到這個行業(yè)的挑戰(zhàn),，我前面已經(jīng)說了，數(shù)據(jù)這一塊確確實實很重要,，在網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管方面又要在隱私和大數(shù)據(jù)這方面做平衡,。
我們從工作角度,，因為我一部分工作是負責公司大數(shù)據(jù)合規(guī)的工作，比如說數(shù)據(jù)該怎么做,？怎么合規(guī),？所以我們常常說結(jié)合用戶心理，結(jié)合相關(guān)法律,，再結(jié)合自身技術(shù)的特點,，我認為要從三個角度，一個是透明度,，一個是用戶控制力,，還有第三個方面數(shù)據(jù)安全，從這三方面開展這方面的工作,。
做一個小測試,，有沒有讀過征信業(yè)管理條例，或者你們知不知道,？其實我們每個人每年有兩次權(quán)利獲得征信報告的機會,？有沒有用過？沒有吧,，去年修改了法律,，每年有兩次機會可以查看自己的征信報告。
征信業(yè)務我們需要顧慮很多,，要做內(nèi)部合規(guī)的工作,，第一不能采集敏感的信息，關(guān)于敏感的范圍,，以及這個詞語的出現(xiàn)，以及不能采集禁止采集的信息,。個人信息這一塊定義是不清楚的,，只在征信業(yè)的管理條例出現(xiàn)過一次，所以它有很多不清楚模糊的地方,，這個需要我們在后面具體工作中呼吁,，看怎么擬定它的邊界。透明度這一塊,，數(shù)據(jù)安全,，我們個人信息的不良信息只保持5年等等，還有使用階段,。我們?nèi)绻峁?shù)據(jù)不準確,，作為信息的主體是20天就可以解決，而且我們也可以申訴,。
在這個時候,，因為在不同行業(yè)里面,，很多會出現(xiàn)要么是超約定的動作來使用，那就是跨平臺使用,，要么是信息合在一起之后,，可能會是結(jié)合之后，看怎么樣的去跟用戶做好約定,，這也是給我們帶來的挑戰(zhàn),。
因為時間緊迫，我最后想說的是,，互聯(lián)網(wǎng)征信其實也是一個金融產(chǎn)品,，我覺得我們應該在一起呼吁一下，把它在更好的平臺發(fā)展,，并且讓監(jiān)管走的更好,，更順，謝謝大家,！
